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1、刷卡機使用會查征信嗎知乎

刷卡機使用會查征信嗎知乎

本文章為WEFore原創(chuàng)。

自1985年我國第一張信用卡誕生以來，經(jīng)過30多年的發(fā)展，我國信用卡業(yè)務(wù)一直保持著快速增長的勢頭。據(jù)人民銀行2016年12月發(fā)布的《2016年第三季度支付體系運行總體情況》報告顯示，截至2016年第三季度末，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.96億張，同比增長10.41%，環(huán)比增長4.83%，全國人均持有信用卡數(shù)量為0.33張;銀行卡授信總額為8.62萬億元，同比增長27.94%，環(huán)比增長7.02%。

隨著我國信用卡業(yè)務(wù)的快速擴張、消費群體的日益壯大和信用卡產(chǎn)品的不斷推陳出新，金融機構(gòu)在為持卡人提供更多選擇和便利的同時，與業(yè)務(wù)經(jīng)營相伴而生的欺詐風(fēng)險也時有發(fā)生。據(jù)中國銀聯(lián)最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年我國信用卡欺詐交易金額呈明顯上升趨勢，對信用卡行業(yè)的健康發(fā)展、銀行的資產(chǎn)安全及社會聲譽、消費群體的用卡信心造成較大影響。

在信用卡成為居民不可或缺的工具時，我國銀行卡市場面臨的風(fēng)險形勢日益嚴峻，銀行卡欺詐案件層出不窮，尤其是互聯(lián)網(wǎng)以及移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，擴大了信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險敞口。本文在于提出我國商業(yè)銀行所面臨的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，剖析風(fēng)險背后的成因，并提出應(yīng)對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策及建議。

信用卡欺詐風(fēng)險特征分析

信用卡欺詐風(fēng)險是指不法分子盜取、偽造他人的身份、財力等資料申辦信用卡，或者直接盜用持卡人的信用卡(信息)進行消費，給持卡人、商家或者發(fā)卡機構(gòu)造成經(jīng)濟損失的情況。相較于信用卡業(yè)務(wù)常見的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、經(jīng)濟周期風(fēng)險等，信用卡欺詐風(fēng)險主要有以下特點。

一是行為主體具有隱蔽性。欺詐的行為主體會有意識地采用技術(shù)手段隱匿本人的真實身份信息，以實現(xiàn)獲取非法利益的目的，這也加大了后續(xù)偵查及追索的難度。

二是集團化、專業(yè)化作案趨勢明顯。信用卡欺詐行為從偽造文件、販賣信息到實施盜刷已經(jīng)形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈，且呈現(xiàn)出跨國家、跨地區(qū)聯(lián)合作案的特點，較難識別和防控，極易造成巨大損失。

三是識別防范技術(shù)要求高。信用卡欺詐風(fēng)險事件發(fā)生的原因、不法分子盜刷的手段各不相同，因此對銀行在業(yè)務(wù)風(fēng)險的跟蹤和識別、管理能力方面提出了較高的要求。

風(fēng)險出現(xiàn)的主要原因解析

主觀方面，我國商業(yè)銀行對客戶、對自己的管理都有一定程度上的不合理。如客戶征信體系和商業(yè)銀行內(nèi)部制度的不完善。

客觀方面，信用卡操作系統(tǒng)不成熟也是造成風(fēng)險存在的原因之一。

（一）客戶征信體系不完善目前我國商業(yè)銀行對客戶的個人信用數(shù)據(jù)不夠，缺乏對客戶的資信系統(tǒng)的完善，沒有對申辦信用卡的客戶的信用記錄進行嚴格的登記和審查。并且政府部門以及商業(yè)銀行對個人的信用數(shù)據(jù)沒有得到共享。商業(yè)銀行受到個人信用數(shù)據(jù)的限制，結(jié)果就是增加了商業(yè)銀行自身的風(fēng)險隱患。同時，對于公民個人來講，在中國個人失信的代價很低，這兩方面就造就了我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)存在風(fēng)險的主要原因。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部制度不完善犯罪團伙之所以能有機會勾結(jié)商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員聯(lián)合作案，就在于商業(yè)銀行內(nèi)部的管理制度不嚴格。在商業(yè)銀行內(nèi)部，工作人員的工作流程沒有嚴格記錄，每一張信用卡由誰辦理，客戶的申請資料和工資證明不即時存檔都會造成犯罪團伙“鉆空子”。在利益的誘惑下，商業(yè)銀行內(nèi)部人員輔助作案也就不足為奇。

（三）信用卡操作系統(tǒng)不成熟我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，所用的硬件設(shè)備和軟件系統(tǒng)大部分是依賴進口，其核心技術(shù)部分均為國外所掌握。在使用過程中出現(xiàn)問題，操作系統(tǒng)將面臨巨大威脅。其次，我國信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件開發(fā)基本上是采取自行開發(fā)和程序外包兩種模式，開發(fā)者為達到某種目的，利用其對應(yīng)用程序的充分了解，破壞系統(tǒng)或盜取銀行資金。第三，電子設(shè)備如果被黑客攻擊或網(wǎng)絡(luò)病毒侵害將給信用卡業(yè)務(wù)構(gòu)成很大的技術(shù)風(fēng)險。

信用卡欺詐管控體系尚未成熟

我國信用卡的欺詐風(fēng)險管理工作尚處于成長階段，各家銀行對欺詐風(fēng)險管理工作的定位、策略尚未形成行業(yè)統(tǒng)一的管理框架。此外，移動互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展，在為信用卡持卡人提供便利的同時，也為不法分子提供了可乘之機。他們利用新興電子渠道“非面對面”、“難以追溯”的特征實施欺詐，在持卡人移動設(shè)備端、數(shù)據(jù)傳輸環(huán)節(jié)、交易終端采用非法技術(shù)手段模糊地域概念、隱藏作案線索，達到實施虛假申請和盜用賬戶的目的。

當(dāng)前，我國信用卡欺詐風(fēng)險形勢嚴峻，要想更好地實施“反欺詐”，急需全行業(yè)強化溝通合作，通過動態(tài)追蹤、名單共享、經(jīng)驗分享、技術(shù)互通等方式，搭建更加高效率、有質(zhì)量的應(yīng)對體系。

防范風(fēng)險對策及建議

（一）完善信用卡業(yè)務(wù)的制度體系建設(shè)

目前，多數(shù)銀行對客戶使用信用卡做出有損商業(yè)銀行利益沒有明確完整的法規(guī)制度。這樣的法規(guī)政策應(yīng)該包括客戶使用信用卡期間的各個環(huán)節(jié)。還有，應(yīng)該明確區(qū)分正常透支與惡意透支，否則持卡人即使惡意透支商業(yè)銀行也無法對其追究法律責(zé)任。加快我國征信體系的建設(shè)建立個人征信體系是保障商業(yè)銀行對發(fā)放信用卡的有效保障。各部門共享信用檔案有助于全方位控制犯罪分子的偽造個人信息以及盜用他人資料的情況發(fā)生。商業(yè)銀行提高信用卡發(fā)放門檻，加大監(jiān)督審核制度，對客戶提供的證明資料應(yīng)該嚴格審閱。

（二）發(fā)卡行需保障持卡人的信息和用卡安全

信息泄露不僅對持卡人的隱私和財產(chǎn)造成嚴重威脅，也給銀行的資金安全和支付行業(yè)的整體聲譽帶來負面影響。在當(dāng)前境內(nèi)外信息泄露安全事件頻發(fā)的情況下，發(fā)卡銀行可以從以下兩個方面進一步保障持卡人信息及用卡安全。

一是建立健全持卡人信息安全的內(nèi)控管理制度，嚴格遵循監(jiān)管機構(gòu)關(guān)于銀行卡安全管理的相關(guān)要求;金融同業(yè)機構(gòu)間應(yīng)盡快建立支付行業(yè)規(guī)范管理制度，在創(chuàng)新支付技術(shù)應(yīng)用、常規(guī)業(yè)務(wù)開展過程中，建立風(fēng)險動態(tài)監(jiān)測、評估和防控工作機制。

二是積極做好信息安全防護工作，使用雙向認證技術(shù)，防范信息泄露風(fēng)險;有序推進“支付標(biāo)記化”的技術(shù)應(yīng)用，實現(xiàn)信息脫敏處理;加強客戶端軟件安全認證，為持卡人提供安全性更高的金融IC卡產(chǎn)品，并通過短信、電話、微信互動等方式，形成與持卡人的風(fēng)險反饋雙向溝通機制。

（三）加強對持卡人安全教育

持卡人的安全用卡行為是防范支付風(fēng)險的第一道屏障，因此幫助客戶培養(yǎng)正確的用卡習(xí)慣顯得尤為重要。銀行可以本著“客戶至上，安全為重”的原則，開拓線上渠道，廣泛利用媒介資源宣傳用卡安全知識，一方面提醒客戶妥善保管個人身份信息、銀行卡信息和支付信息；另一方面則向客戶宣導(dǎo)申請信用卡、提額、積分兌換等業(yè)務(wù)的官方辦理渠道和方法，并提示客戶識別用卡環(huán)節(jié)中常見的欺詐行為，全方位提升客戶的風(fēng)險防范能力。

（四）使用先進的科技手段有效避免風(fēng)險

先進技術(shù)控制風(fēng)險避免持卡人的信用卡被商戶或不法分子偷用，使用先進的高科技手段可以有效避免風(fēng)險。比如使用人像識別，將客戶的照片印在信用卡的表面，或者在刷卡機上顯示個人信息以及客戶照片，這樣難以被別人偷用，避免了客戶的財產(chǎn)損失。

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